养老保险多少岁开始交（五大险种最佳投保年龄和待遇）

每个人都会变老，老了工作需要花钱，因此养老保险可谓是刚需，那么买养老的最佳年龄是多少？也就是说什么时候投保相对更有利呢？

养老保险由社保养老和商业养老保险，社保养老就是城乡居民养老保险和城镇职工养老保险；商业养老有：商业养老年金保险、年金险、增额终身寿险组成。

个人在参保社保养老基础上，可以参加商业养老作为补充。

不同类型养老保险

一、城乡居民养老保险最佳投保年龄是18岁

城乡居民养老保险从个人成年开始就可以考虑开始买，选择年交3000元档次，这是不少省份最高档次，选择高档退休金才能真正解决养老问题，最低档次一般年交300元起。

选择18岁缴费的原因：

1、缴费期限越长，退休金越高，18岁参保，到60岁，可以交42年，利益最大化

2、居民养老个人缴费全部进入个人账户，身故可以退，交的钱不会损失。

3、逐年缴费享有政府补贴，年交3000元，政府补贴200元，42年可以补贴8400元

4、交得早个人账户养老金利息也会相对更多，没必要等到60岁补缴。

待遇试算：

个人选择年交3000元，政府补贴200元，退休那年当地基础养老金500元，个人缴费42年，60岁退休每月养老金：

基础养老金500元+个人账户养老金（3000+200）×42÷计发月数139=500+967=1467元

二、城镇职工养老保险

在职人员：18岁参加工作起

在职人员职工养老保险个人只需要交8%，单位交16%，缴费压力小，参加工作越早越好，这样缴费年限越长，退休金更高。

灵活就业人员：女性42岁，男性47岁（预防延迟2年退休）

目前灵活就业人员法定退休年龄女性55岁，男性60岁，目前已经开始实行延迟退休，而且十四五规划中明确提出养老保险最低缴费年限会上涨，未来绝对不是缴满15年就可以退休。

灵活就业人员缴费，目前领回所交的钱需要14-15年，个人缴费比例20%，只有8%进入个人账户，退休前身故或刚退休不久身故，退的钱低于交的钱，一般交15年最低年限就可以。

职工养老待遇：

个人选择缴费基数4200元，交15年，当地在岗平均工资7000元，缴费指数0.6，60岁退休：

基础养老金：（7000+7000×0.6）÷2×缴费年限15×1%=840元

个人账户养老金：4200×8%×12×15年÷139=435元

按照当前情况15年后退休金：840+435=1275元

三、年金险：最佳年龄0岁，最迟不超过48岁

年金险，由主险年金险+附加万能账户组成，核心在于附加万能账户复利计息，滚存时间越长，复利效应越明显。

假如个人60岁想要领取，最迟不能迟于48岁投保。

48岁投保，60岁退休，可以复利增值12年，高于银行定期存款；如果49岁开始投保，那么不如银行存款。

持有时间12年，是银行存款和年金险收益的分水岭。

年金险预期收益演示：

年金险

目前很多公司实际利率连续多年达到4.9%或5%，按照4.5%的预期利率，既没有夸大也没有缩小，是比较可靠的预期利率。

0岁，年交5万，交3年，总共交15年，按照4.5%万能账户利率，到了60岁账户价值达到1740352元，折算单利每年17.67%每年只领取增值部分1740352×4.5%=78315元

60岁每年领取78315元，相当于每月6526元，账户里面174万本金不动，只领取每年增值部分。

四、增额终身寿险：最佳投保年龄0岁，最迟不超过36岁

增额终身寿险每年现金价值按照固定年复利增值，不是预期收益，是固定收益，投保时可以准确算出未来拿到多少钱。

收益特点，第21-24年翻一番，0岁投保最有利，最迟36岁，到60岁领取，刚好24年，比如36岁年交3万，交3年，总共9万，到60岁刚好达到18万。

同样以0岁，年交5万，交3年，以某增额寿险产品示例：年复利3.8%，60年单利每年11%

增额终身寿险

五、商业养老年金保险：最佳年龄49岁

48岁以前买年金险附加万能账户更合适，超过48岁，可以投保养老年金保险，49岁开始投保，交3年，60岁开始每月固定领取养老金，领取金额是固定的，领终身，写入合同。

以某产品为例，49岁，年交3万，年交3万，总共交9万

选择55岁开始领取，每年领取5760元，相当于每月480元

选择60岁开始领取，每年领取7668元，相当于每月639元