马上下款的小额贷款平台(不需要征信的小额贷款)

“先买后付”现在购买，Paylatater (BNPL)的创新层出不穷。与澳大利亚的Afterpay、美国的Affirm等服务于服装、电子产品等业务的公司不同，位于美国加州的Sunbit尝试了一个略显另类的垂直领域——汽车维修、牙齿、眼镜等日常需求。

30秒完成审核，通过率90%

Sunbit成立于2016年。截至2019年，新比特已完成A轮和B轮融资，其中B轮获得2600万美元。

BIT提供的“先买后付”服务非常简单。贷款金额50美元起，上限8000美元；3个月分期免息，6-12个月分期需要支付0-35.99%的利息。此外，还会向合作商家收取一定的服务费。

在借款人的审查上非常宽松，只要18岁以上，有驾照，借记卡，手机号，邮箱就可以。Sunbit对借款人非常友好，根本不检查信用状况。根据Sunbit披露的数据，平均30秒完成信用审核，通过率约90%，远超其他信用机构。

虽然Sunbit声称使用大数据和人工智能技术来辅助借贷决策，但它承认并不评估借款人的还款能力，而是专注于“分析还款意愿”。像澳大利亚的Afterpay，它不依靠信用报告和收集来威胁借款人。

Sunbit目前在全美46个州拥有超过7000家合作商户。近五年累计订单量超过40万，平均单笔消费金额500-600美元。

孙的收入来源主要是商家支付的交易费用。对于某些行业，除了向借款人收取利息(3个月以上的分期交易)，还收取每月的技术服务费。

对于手头拮据的消费者来说，Sunbit实在是太贴心了，分三期支付。可以提前享受某些商品或服务，无需额外支付利息。对于商家来说，虽然要支付一定比例的服务费(也可以称为获客费)，但是增加了客户，扩大了营业额。为什么不呢？

唯一要冒险的是孙比特。消费者在店内使用Sunbit支付首付后，Sunbit直接向商家支付尾款，消费者按月分期还款。如果消费者逾期，Sunbit将承担坏账风险。目前，Sunbit的资金主要来自融资和两家银行，但并未透露与银行的合作模式和风险处理机制。

消费者使用Sunbit分期付款需要支付15%左右的首付，账单可以分3期、6期或12期支付。3期票据没有利息，6期或12期票据会支付利息。但如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金，则不支付利息。如果逾期超过10天，将被罚款10美元。

例如，如果客户分期付款300美元，首付约为42美元，如果客户分三个月分期付款，每月支付86美元。如果账单金额为350美元，消费者选择12个月分期，假设利率为29.99%，首付为70美元，每月还款金额为27美元。

当然，具体利率水平与申请人的信用状况以及所在州的监管规定有关。美国各州对小额贷款利率的规定各不相同。比如科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率区间为9.99%-35.99%；1000-3000美元的利率限定在9.99%-20.99%；3000美元以上利率限定在9.99%-14.99%；马里兰州的利率上限为9.99%-23.99%；马萨诸塞州的利率限制为:1000美元以下的贷款9.99%-17.99%，1000美元至6000美元之间的贷款9.99%-22.99%；纽约的利率限制在9.99%-15.99%。

关注“生活必需品”领域

与Afterpay等“先买后付”的公司不同，Sunbit主要与提供“必需”服务的商家合作，如汽车修理店、牙科诊所、眼镜店、宠物店等。，以比信用卡更优惠的费率为消费者提供更快捷的消费分期服务。

简单来说，这是一家专注于相对陌生领域的“小而美”的消费分期服务商。

Sunbit是根据其创始人阿诺德·列维托夫的个人经历创立的。2010年，阿诺德刚刚从以色列移民到美国。他去芝加哥的好市多购物中心购物。由于好市多需要信用卡支付，他当场填写了一份申请表。等了10分钟，被告知审批不通过。

这个沮丧的阿诺德。后来他才知道，像他这样的人，有多达50%的人缺乏信用记录，被信用卡拒之门外。这也让他意识到，方便快捷的金融服务有着广泛的需求。后来，Sunbit加入了芝加哥的一家在线贷款公司，在那里他熟悉了整个小额信贷流程。2016年，他和朋友一起创办了Sunbit。

Sun必须解决两个核心难题:

一个是审批速度，让Sunbit觉得信用卡审批至少要等10分钟都难以忍受，所以Sunbit的审批时间只有30秒。另外，信用卡需要填写很多详细的个人信息，而Sunbit只需要简单的四条信息:驾照、借记卡、手机号、邮箱。

二是服务场景。Sunbit选择非常不常见的日常必需服务，如汽车维修和牙齿护理。信用卡和网上小贷也可以做这些场景，但是速度和速率不如Sunbit。

Sunbit披露的案例表明，其分期服务确实改善了商家的生意。例如，加州一家本田汽车修理厂在2020年3-4月使用Sunbit分期付款后，收入增加了12.4万美元。

一家牙科连锁店在4个月内增加了902名患者，收入增加了106万美元。人均订单金额超过1000美元。从2020年1月到2020年8月，拥有20家门店的眼镜连锁店亨利·福特的收入增加了105万美元，新增顾客2701人，平均消费389美元。

佛教贷款，坏账率10%左右。

Sunbit没有公布逾期和坏账，但在2019年，Sunbit创始人阿诺德·列维托夫(Arnold Schmidt)在接受采访时透露，该公司过去三年半的贷款回收情况良好，损失率与LendingClub和Prosper两家P2P借贷平台相同。

Lending Club披露的加权平均坏账率(损失率)2019年为11.9%，2020年为11.2%。Prosper的情况也差不多，其对二级客户的贷款坏账率在8%-12%之间。因此，太阳比特的坏账率在10%左右。

值得注意的是，Lending Club和Prosper对借款人的FICO信用评分都有640的下限，但Prosper可以将平台上有两次及以上的借款人的信用评分要求降低到600。

美国信用评级的FICO评分范围为300到850，分为优秀(750到850)、良好(660到749)、一般(620到659)、较差(350到619)、不确定(350以下)五个等级。其中，P2P和小贷公司的次级借款人信用评分大多在620分以下。

Sun的大多数客户都接近优质和次级。如果用FICO信用评分来区分，近优(次优)的信用评分通常在620-659之间，次优(次优)的信用评分在580-619之间。

可见，Sunbit的客户群信用资质其实不如Lending Club和Prosper。阿诺德·列维托夫还说，他们甚至借钱给得分约为500分的客户。

在美国个人贷款中，FICO信用评分在650分以下的借款人的不良率通常在8%-10%之间。

孙的坏账率并不太高(如公司创始人所说)。可能有两个原因。一个是它的贷款额真的很低，平均500-600美元。2016年至今，其订单总量仅为40多万，总金额约为2.4亿美元(约合16亿元人民币)。可见其规模并不大，发展速度也并不快。即使有10%的坏账，整体风险也大不了多少。

第二个原因是，其网络交易商家多涉及日常生活必需的商品或服务，钱是直接支付给商家的，因此欺诈交易的可能性较低。

正如Sunbit创始人阿诺德所说，“如果你欠了500美元，如果分成10个月，每个月不会超过70美元。对于一个次级客户来说，每月拿出70美元是很容易的。所以我们的重点不是评估客户的还款能力，而是客户的还款意愿。”

佛教借与佛教还。用趣店罗敏的原话来说，就是不退就当慈善了。可见，小额信贷的底层逻辑全世界都是一样的，只是美国的信用环境更好。

一位小贷行业资深专家对新经济IPO表示，Sunbit的全面调整具有象征意义。在香港和欧美国家，不还款很容易走诉讼路线，但在中国小额贷款诉讼成本很高。

尽管如此，Sunbit的“小而美”“先买后付”模式能否让它成为又一个后付？很难说，它的规模还是太小，时间短，对外披露的信息很少。从资金来源来说，并没有说服更多的金融机构相信这个故事。它的实验可能会成功，但和Lending Club一样，也可能在短暂的辉煌后衰落。