农村金融理财产品的创新发展研究

农村金融理财产品的创新发展研究

21世纪，理财的观念逐渐深入人心，人民对理财的关注也达到了一个空前的关注度。随着社会经济的发展，国家对农村经济发展的扶持力度逐渐增大，农民收入较20世纪有了翻天覆地的变化。随着生活水平的提高，农村对理财产品的需求不断提高，但是目前农村理财产品单一，农民理财观念落后，防盗意识强，金融机构支持力度不够。不能有效地跟随农村经济发展的脚步。当前农村理财市场并不活跃，在一定程度上制约了农村经济的发展。国家增加对理财产品的支持力度，金融机构增加对理财产品的重视产品，拓宽农村销售产品的销售渠道。改变农村传统落后的理财观念，促进农村经济的健康持续发展，成为目前农村经济发展的重要方向。

农村金融理财产品的创新发展问题

目前理财产品在大城市的发展趋于白热化，但是在农村的发展缓慢，农村理财产品存在许www.taobao49.com题。产品品种少，起点高。根据调查，目前银行推出的理财产品起点多为5万元，对于农民来说，这个起点过高，可能是普通农民一年的收入，难以被大众接受。理财产品品种单一，农村信用社一般只推荐储蓄服务，中国邮政银行推出的理财产品仅百套左右。农民理财意识差，更偏向于储蓄存款。21世纪以来，出现很多诈骗者，政府为提高大众的警惕意识，推出许多防诈宣传视频以及防诈骗的演讲。农民防诈骗意识增强的同时也出现了些许负面影响，出现了认为理财就是诈骗的错误思想。另一方面农民思想求稳意识强，储蓄存款利率低但是可以保本。如今大部分理财产品并不存在保本一说，中国银行推出的本利丰系产品仅仅占比14%。其他三个系列产品并不能保本，对农民的吸引力不高。其三，理财产品的回收周期长。农村收入有很强的季节性和周期性，不符合理财产品使用闲钱投资的概念。金融机构对农村理财产品不重视，农民的闲钱少，可用于投资收益的流动资金不多。农民的收入相较于城市居民较少，社会经济发展。人们的生活压力也逐渐扩大，农村收入的最主要去向还是像倾向于保本的储蓄服务。金融机构对于对农村理财产品开发力度不够，起点高不考虑农民的接受程度，销售宣传不到位。

2001年全国农户收入总值就达到万千亿，其中存储收入达到占据70%，并成为银行较为稳定的收入来源。我国农村理财产品有一个较为广阔的市场，但是金融机构并不能正确的利用。在城乡二元经济结构的引导下，农村理财产品的开发力度低，收入远远低于城市销售的理财产品，对农民的吸引力不够。其四，非正规的金融机构欺诈钱财。金融机构龙蛇混杂，因为目前金融体系的不完善，很多诈骗公司混杂其中。老百姓挣钱不容易，闲置资金不多，对其格外珍重，所以会对金融行业存在过高的戒心，加上近年来诈骗事件频发，大部分农村居民因为不能分辨金融理财产品的真实性，即使对他的回报收益感兴趣。也不愿意拿自己仅有的闲置资金购置理财产品。相对于理财产品，储蓄成了更好的原则，收益固定，保本保利。即使收入不高但能确定未来收入，承担零的风险。

目前的农村金融理财行业存在很www.taobao49.com题，农村储蓄甚至不能以一比一的比例发放，农村整体经济需求达不到标准，制约了农村经济的进一步发展。创新发现农村金融理财产品，可以有效提高农民收入，并能很好地应对通货膨胀下的资产管理，降低农民参与非正规金融理财产品引起经济损失的风险，矫正农村负投资。改革农村金融行业理财产品，适应了农村经济的改革发展的需求。农村金融理财产品的创新发展和服务创新已经是农村金融发展的重要方向。

农村金融理财产品创新措施

普及农村理财意识

农民对金融投资的理解不多，不愿意承担理财过程中会遇到的风险。理财意识落后，偏向于传统的使用储蓄的方式积攒資金。即使金融机构能够推出各种合适理财产品，农民也会不了解。普及理财意识，做好金融知识常识的普及，对于改善农村传统储蓄思想，改变农村传统经济结构具有非常重要的影响。也是发展农村金融理财市场的前提，只有在农民认可的情况下，农村金融理财才能有发展的余地。金融机构可以开展知识下乡和金融知识普及活动。对农民进行关于金融理财产品的扫盲活动并要注意不能只注重对于收益的普及，还要注重对风险知识的普及，加强农民理财知识的同时也不要盲目地去投资，降低损失风险。其二政府也要加强引导工作。农民对于理财产品和金融机构的普及会有一定的疑虑，通过政府引导会从一定程度上降低农民的戒备心。

金融机构要加强对农村市场的重视

在传统的理财市场中，金融机构对农村理财市场不够重视。推出的金融产品更适合城市居民，并没有从农村居民收入的特点上考虑，或者说农村市场的活跃度不高，使得金融机构认为农村市场不赚钱，因此不愿意耗费时间做农村理财市场调研并为此付出相关成本。首先必须使金融机构认识到农村市场的潜力，改变传统的重城轻农思想。科学布置金融网点，在节约成本的同时尽量增加农民进行金融理财投资的便利性。做好农村市场调研，充分了解农村金融市场需求。金融机构加强对农村理财产品的重视程度是发展农村理财产品市场的重要保证。提高农民对理财产品的了解程度，加强金融机构对农村理财市场的重视程度。从消费者和商家两部分来拓宽农村金融理财产品的销售渠道。

努力拓宽农村理财市场

目前金融机构对于农村理财市场不够重视，推出的产品没有考虑到农村市场的特性，起点高，周期性长，风险性高，不适合农村市场的需要。在拓宽农村理财产品销售渠道，采用线上线下相结合方式，传统和现代手段相结合。传统手段是指依靠金融机构的网点进行产品营销推广理财产品，现代手段是指现代媒体，网络手段。金融机构要加大资金投入力度，升级改造办公设备和网络信息系统等现代化办公通信手段，建立电话服务中心和手机短信等业务平台。在一些经济发展水平相对较高的农村地区可以采用建立农村金融超市。金融超市既可以采用网上金融超市也可以采用网点式的金融超市，金融超市可以展示各种理财产品供农户选择，同时应该有理财专业人士免费向农户答疑解难，帮助选择与自己风险承受能力相匹配的理财产品。同时，金融机构可以根据自身员工情况为每个村选一个对其情况比较了解的员工担任理财产品客户经纪人，有利于金融机构熟悉客户需求以及介绍理财产品，从而节约由于信息不对称而产生的各种成本。

做好培训工作，提高农村理财服务人员的素质

高素质的工作人员可以更好地为农民解答理财困惑，增加农民对理财产品的信任，也是开拓在农村理财市场的一线人员。理财行业工作人员的素质高低参差不齐。完善培训体系，培养高素质的工作人员，增加工作人员对理财产品的认知，包括风险与收益，才能更好地为农民解惑，才能更好地服务于大众。

随着经济社会的发展，城乡收入差距也在逐步扩大。三农问题一直是我国工作的重点方向。增加农村居民收入，刺激农村经济发展是现阶段的重要任务。创新发展农村理财产品，是解决城乡居民收入差异的一个突破口。实现理财产品的创新，对于促进农村经济发展有重要意义，顺应了新时代城乡经济发展的要求，但是在具体的实施过程中还存在许多的问题有待解决。引导农村理财产品行业健康可持续发展，加强对该行业的监管和扶持力度，促进农民收入提高，减少城乡收入差距，促进社会的可持续发展。

（内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行）