家庭资产如何配置 家庭资产配置解答

首先要汇总一下你的资产,包括房产(剔除贷款的部分),现金、股票、各种理财、债权等等。

然后按照投资回报的预期收益和对应风险,把投资分为高、中、低三大类。

我个人的理解,目前年化预期收益在5%以下的投资都算低风险,年化预期在5-15%的中风险,15%以上的算高风险。

5%以下的对应产品,主要就是银行理财、保险理财,这两通常都在4%以内,再然后就是量化对冲和纯债基金,好的年景能到6-7%,差的年景3-4%,但长期看平均下来有5%左右,是我比较喜欢的活期配置,要用钱的时候赎一下,2-3天内就能到账。

至于低风险资产配置多少,每个家庭情况不一样,我个人建议预留6-12个月家庭开支就差不多了。

我们家在低风险这块投了现金资产的10%。

……

接下来是中等风险配置,也就是年化预期5-15%区间的。

首先要明白一个原理,5%是目前国内无风险收益的临界线,超过5%的每一个百分点,都是你要承担的对应风险。比如有一个项目预期收益12%,那你就要做好心理准备它可能会让你亏7%。

没有低风险、高收益的产品,有也是骗你的。

这部分的投资品就挺复杂了,信托曾经是中产家庭的最爱,10年前那会普遍有10-14%,但后来雷了一批,大家都学乖了,都挑那些地方财政做担保的城建项目买,目前也就7%左右。

可转债,这个比较专业,一般人玩不起来,整体看的话溢价低的那部分品种做个组合,摊个大饼,预期是在5-15%这个区间的。

A股大盘指数基金,我也把它列到这个区间。可能有人会不解,大盘又不是年年涨,比如沪深300今年就跌了7%。那我看的是多年的平均预期,沪深300指数上市15年,复合年化收益是11%,只要你不是2007年山顶、2015年山顶追进去,长线持有都是赚钱的。

包括我经常说的滚IC、IF策略,背后对标的是大盘股指,再加上贴水降低了风险,也是被我归到中等风险配置里。

另外如果把股票做成组合,风险也会降低,当你的组合里包含10只左右股票时,这个组合整体也可以看做是中等风险配置。

还有就是一些股权私募基金,5-7年退出周期的那种。这类股权基金要看背后资产,如果重仓压1-2家公司的,算高风险。但如果是拼盘投资的话,我觉得算是15%附近预期的中风险产品。

中等风险配置是我投入最多的板块,占了家里资金的70%。

说来好笑,大概五六年前我把P2P也是算做中等风险配置的,因为P2P的预期收益也是10-12%,当时分散投了6-7个平台,最后大部分钱拿回来了,雷了其中一个平台,把几年间赚的利息折了个七七八八。

……

最后说说高风险配置,这种就是奔着年预期15%以上去的,打算玩命的。

绝大多数个股都属于这个范畴,哪怕是A股的茅台、香港的腾讯、美国的苹果,波动起来都是很剧烈的,更别说中小公司。

另外高风险配置也包括一些集中度很高的行业ETF,比如我最近经常有说的证券ETF,以及之前抄底的香港互联网ETF,这里面股票都集中在一个行业,涨一起涨,跌一起跌,基本没有风格对冲,所以它们的波动风险要数倍于大盘指数ETF。

ETF基金

我之前贴过一个常用ETF列表,上面6个大盘ETF算中等风险,下面的行业ETF都是高风险。之前有人问加红的那三是啥,就是我常说的宽基ETF。

再有就是大宗商品,比如原油、铁、钢、煤、铜、橡胶、铝、猪肉这些标的,波动起来是很吓人的,每年做商品期货腰斩的比比皆是,当然翻倍的也不少。

最后就是已经退出大陆的马赛克市场,这个是做了最坏打算亏光100%本金去投的,目前侥幸赚了不少,但多年后回头看,是不是下一个P2P我也不好说。

高风险这部分我投了家庭现金的20%。

……

我个人的布置是1:7:2,这和我的年龄、收入、家庭开支有关。

总的原则是,你未来可能获得的收入越多,高风险配置的比例就可以再高一点。比如你是个30岁不到的年轻人,你未来要挣的钱,是你现在银行存款的几十倍,那你配比1:2:7都不算过分。

但如果你是个60岁以上退休的老人,那你应该增加前两项的配置,比如3:6:1,或者4:6:0都算合理。

年轻人输的起,老年人求安稳。

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