随着经济社会的发展，养老保险已经成了我们老人养老最可靠的保障。不过很多人在参加养老保险时，还有些犯嘀咕，缴纳养老保险究竟几年能够回本呢？有人说10年，有人说15年。实际上，答案都不对。

养老保险的待遇。

现在我们参加养老保险，产生的养老金待遇都是按照2005年《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制订的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

个人账户养老金，计算方法是等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。不管退休年龄是多少，按照《社会保险法》的规定，个人账户养老金是按月支付的，如果参保人去世以后，养老保险个人账户还有余额相应的余额，应当由继承和继承。所以，每月按照缴费基数的8%记入个人账户的部分，这一部分是不会亏本的。

除了进入个人账户的部分，剩余的是进入统筹账户的部分。统筹账户部分的待遇非常复杂，简单数算起来主要包括这样几项待遇：

第一，基础养老金待遇。基础养老金待遇，一般来说按照60%基数缴费12个月，可以领取0。8%的退休上年度社会平均工资，是完全按照缴费时间呈正比例的。

企业职工缴费，本身就是按照缴费基数的8%缴纳的，全部记入入个人账户，因此不会亏本。

灵活就业人员参保缴费，一般是按照20%的比例缴费，上海等少数地区是按照24%的比例缴费。按20%计算，进入统筹账户部分是缴费基数的12%，由于多数人员是按照60%基数缴费，实际每月缴纳的钱数是社平工资的7。2%，12个月是86。4%的社平工资。在社会平均工资不变的情况下，由于基础养老金待遇是0。8%的社平工资。一除就得到回本时间的结果，为108个月，也就是9年。

如果说我们是按照100%基数缴费，实际上回本时间会略长一些，是144个月。跟上海市按照60%的基数和24%的比例缴纳养老保险一样。如果是300%基数缴费，回本时间将是216个月。

不过，这是计算的社平工资不变的情况下，可实际上社会平均工资在不断增长的，因此回本时间只会越来越短。

有人说要考虑利息，可是相应的银行存款利率现在只有3%~3。5%左右，而社会平均工资增长率则是8%~10%以上。所以前面所说的回本时间都是上限，真实时间只会更短。

第二，养老金的增长。退休以后，我们可以享受到每年的国家养老金统一调整。养老金的调整方式，一般包括定额调整、挂钩调整、适当倾斜三部分构成。既有公平调整部分，也有长缴多得、长缴多得的激励，还有对高龄老人和艰苦边远地区的退休人员照顾。随着养老金的不断调整，回本时间也只会越来越短。

第三，非基本养老金的补贴补助。实际上人们除了每月领取养老金以外，很多地方还会发放一些补贴补助类待遇，比如说北方地区的冬季取暖补贴，上海、杭州地区的过节费待遇，青岛、南京地区的开放城市补贴，深圳和浙江的调剂金等等。像冬季取暖补贴山东省是1700元，陕西省是2360元，陕西省是3360元，宁夏是4394元，还是相当高的待遇的。

第四，遗属待遇。参保人去世以后，其家属还可以领取到相应的丧葬补助金和一次性抚恤金。有关待遇标准是跟上年度该省市城镇人均可支配收入的月均值相关的，最少也能领取11个月。像山东省2020年上年度城镇人均月可支配收入为3644元，有关标准至少能领取4万元。

综合以上各种待遇，实际上我们的回本时间是非常短的。如果是按照60%基数缴费，15年退休领取养老金的话，实际上退休只需要领取养老金两三年，就能够不会亏本了。